اگر به کانادا یا استرالیا مهاجرت می‌کنید، یکی از اولین مفاهیمی که لازم است در موردش بدانید، Credit Score یا همان سابقه‌ی اعتباری است. بسیاری از مهاجران تازه‌وارد نمی‌دانند که بدون داشتن سابقه‌ی اعتباری، حتی کارهای ساده‌ای مثل اجاره‌ی منزل یا دریافت وام کوچک هم می‌تواند به یک مشکل جدی تبدیل شود. در این مقاله، سیستم Credit Score در کانادا و استرالیا را بررسی می‌کنیم، تفاوت‌های آن‌ها را توضیح می‌دهیم و راهکارهایی برای ساختن و تقویت سابقه اعتباری ارائه می‌دهیم.
Credit Score عددی است که نشان می‌دهد شما تا چه اندازه در مدیریت پول، بدهی‌ها و بازپرداخت وام‌ها قابل اعتماد هستید. این امتیاز بر اساس رفتار مالی شما محاسبه می‌شود؛ مثل پرداخت به موقع بدهی‌ها، میزان استفاده از کارت اعتباری و طول سابقه مالی.
این امتیاز در کانادا بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ محاسبه می‌شود و امتیاز بالای ۷۰۰ یعنی فرد اعتبار بالایی دارد. دو مؤسسه‌ی اصلی محاسبه‌ی Credit Score در کانادا عبارت‌اند از: Equifax و TransUnion. این مؤسسات اطلاعات مالی شما را جمع‌آوری می‌کنند و به بانک‌ها، صاحبخانه‌ها و شرکت‌های مالی ارائه می‌دهند.
در استرالیا، محدوده‌ی Credit Score گسترده‌تر است و بین ۰ تا ۱۲۰۰ محاسبه می‌شود. در این کشور امتیاز بالای ۶۰۰ مناسب است اما بالای ۸۰۰ عالی در نظر گرفته می‌شود. چندین مؤسسه از جمله Equifax Australia و Experian مسئول بررسی و ارائه‌ی Credit Score در استرالیا هستند.
اهمیت Credit Score
به طور کلی، داشتن امتیاز اعتباری بالا در هر دو کشور مزایای زیادی دارد؛ چرا که برای دریافت هرگونه وام بانکی، از جمله وام خرید منزل و خودرو و وام‌های دانشجویی، سابقه‌ی اعتباری شما مورد بررسی قرار می‌گیرد و بر اساس آن، قادر خواهید بود از بانک‌های درجه ۱ وام‌های با بهره‌ی پایین بگیرید. در غیر این صورت، باید به سراغ بانک‌های درجه ۲ بروید که بهره‌ی بالایی برای وام دارند. علاوه بر این، بسیاری از صاحبخانه‌ها نیز برای اجاره دادن منزل به مهاجران، سابقه‌ی اعتباری آن‌ها را بررسی می‌کنند. اگر سابقه‌ی اعتباری خوبی نداشته باشید، ممکن است درخواست اجاره‌تان رد شود یا مجبور شوید پیش‌پرداخت بیشتری بپردازید.
افرادی که Credit Score خوبی دارند، می‌توانند کارت‌های اعتباری (Credit Card) با سقف اعتبار بالاتر، نرخ سود کمتر و مزایایی مثل امتیاز سفر یا Cashback دریافت کنند. در مقابل، افراد با امتیاز ضعیف، محدود به کارت‌های پایه یا Secured Card هستند. در پروسه‌ی دریافت این نوع از کارت اعتباری، بانک یا مؤسسه‌ی مالی مبلغی مشخص را به‌عنوان وثیقه از متقاضی دریافت می‌کند و همان مبلغ را به‌عنوان سقف اعتبار کارت در نظر می‌گیرد.
در برخی موارد، کارفرماها (به‌ویژه در مشاغل مالی) نیز سابقه‌ی اعتباری افراد را بررسی می‌کنند تا مطمئن شوند فرد قابل اعتماد است.
به طور کلی، Credit Score تصویری از رفتار مالی شماست. داشتن امتیاز بالا نه‌تنها به معنای دسترسی به خدمات مالی بهتر است، بلکه به شما جایگاه اجتماعی مطمئن‌تری می‌دهد و استرس‌های مالی آینده را کاهش می‌دهد.
عوامل تأثیرگذار بر Credit Score
موارد مختلفی روی Credit Score تاثیر می‌گذارند. مهم‌ترین فاکتور، بازپرداخت به موقع و کامل بدهی کارت اعتباری یا Credit Card است. کارت‌های اعتباری را می‌توان از دو طریق دریافت کرد: بانک‌ها و مؤسسات مالی معتبر یا فروشگاه‌ها و برندهای بزرگ خرده‌فروشی. هرچند فروشگاه‌ها برای جذب مشتری کارت‌های اعتباری ویژه‌ی خود را ارائه می‌دهند، اما این کارت‌ها معمولاً با نرخ بهره‌ی بالاتر و شرایط بازپرداخت سخت‌گیرانه‌تری همراه هستند. علاوه بر این، استفاده بیش از حد از کارت‌های فروشگاهی می‌تواند تأثیر منفی بر سابقه‌ی اعتباری داشته باشد. در مقابل، کارت‌های اعتباری صادرشده توسط بانک‌ها شفافیت بیشتری دارند؛ معمولاً نرخ بهره‌ی پایین‌تری دارند و گزینه‌های متنوع‌تری را برای ارتقای اعتبار فراهم می‌سازند. از همین رو، به‌ویژه برای مهاجران تازه‌وارد که در ابتدای مسیر ساختن Credit History هستند، توصیه می‌شود کارت اعتباری خود را از بانک‌های معتبر دریافت کنند تا هم از مزایای بهتری بهره‌مند شوند و هم مسیر مطمئن‌تری برای تقویت Credit Score خود داشته باشند.
همچنین، لازم است تاکید کنیم که هر چه زودتر بدهی کارت اعتباریتان را تسویه کنید، امتیاز مثبت به سابقه‌ی اعتباری شما اضافه می‌شود و در سری‌های بعدی، مقدار اعتبار بیشتری به شما تعلق خواهد گرفت. از طرف دیگر، حتی یک یا دو پرداخت با تأخیر می‌تواند برای چندین ماه امتیاز شما را کاهش دهد. به همین دلیل توصیه می‌شود همواره حداقل مبلغ موردنیاز یا ترجیحاً کل صورتحساب را در موعد مقرر پرداخت کنید.
یکی دیگر از مواردی که در امتیاز و سابقه‌ی اعتباری شما تاثیرگذار می‌باشد، نسبت استفاده از اعتبار کارت است. این نسبت نشان می‌دهد چه میزان از سقف اعتبار Credit Card خود را استفاده می‌کنید. به‌طور معمول، توصیه می‌شود استفاده‌ی ماهانه شما از اعتبار کارت بیشتر از ۳۰ درصد سقف تعیین‌شده نباشد. برای مثال، اگر سقف کارت شما ۱۰۰۰ دلار است، بهتر است در هر ماه بیش از ۳۰۰ دلار از آن را استفاده نکنید. استفاده‌ی بیش از حد از سقف اعتبار نشان‌دهنده‌ی وابستگی زیاد به بدهی است و می‌تواند باعث کاهش Credit Score شود.
مورد بعدی بحث Hard Check است که به بررسی رسمی و دقیق سابقه اعتباری فرد توسط بانک‌ها و مؤسسات مالی گفته می‌شود. این نوع بررسی معمولاً زمانی انجام می‌گیرد که متقاضی برای دریافت خدمات مالی مهمی مانند وام مسکن، وام خودرو یا کارت اعتباری جدید اقدام کند. نکته‌ی قابل توجه این است که انجام Hard Check می‌تواند به‌طور موقت تأثیر منفی بر Credit Score داشته باشد. به همین دلیل، اگر در مدت زمان کوتاهی چندین بار برای دریافت وام یا کارت اعتباری اقدام کنید و هر بار Hard Check بر سابقه‌ی شما ثبت شود، امتیاز اعتباریتان کاهش خواهد یافت.
یکی دیگر از عوامل مهم، مدت زمان سابقه‌ی اعتباری شما است. هرچه مدت بیشتری از زمان دریافت اولین کارت اعتباری یا وام شما گذشته باشد، اعتبارتان قوی‌تر به نظر می‌رسد. بانک‌ها و مؤسسات مالی به افرادی با سابقه طولانی اعتماد بیشتری دارند، زیرا رفتار مالی آن‌ها در طول زمان قابل ارزیابی است. بنابراین، توصیه می‌کنیم که بلافاصله پس از ورود به کشور مقصد، برای دریافت Credit Card از بانک اقدام کنید.
همچنین، یکی از نکاتی که شاید بسیاری از مهاجران تازه‌وارد ندانند این است که در کانادا و استرالیا امکان آن وجود دارد که پرداخت به‌موقع اجاره‌خانه نیز به‌عنوان سابقه‌ی مثبت در Credit Report ثبت شود. البته این موضوع به‌صورت خودکار انجام نمی‌شود و لازم است از طریق خدمات ویژه‌ای که تحت عنوان Rent Reporting Services شناخته می‌شوند، پرداخت اجاره‌ها به مراکز اعتبارسنجی گزارش گردد.
به همین دلیل توصیه می‌شود که تازه‌واردان هنگام اجاره‌کردن خانه از مالک یا شرکت مدیریت ملک خود سؤال کنند که آیا امکان گزارش اجاره به مؤسسات اعتبارسنجی وجود دارد یا خیر. در صورتی که این خدمات فعال باشد، پرداخت منظم و به‌موقع اجاره می‌تواند به‌مرور زمان در تقویت Credit Score شما نقش مؤثری ایفا کند. این موضوع به‌ویژه در سال‌های ابتدایی اقامت اهمیت زیادی دارد، زیرا کمک می‌کند سریع‌تر سابقه اعتباری بسازید و برای دریافت وام‌ها و تسهیلات بانکی آینده آماده‌تر باشید.
در نهایت، ساختن و تقویت Credit Score یک سرمایه‌گذاری بلندمدت برای آینده‌ی مالی شماست. هرچه زودتر این مسیر را آغاز کنید، سریع‌تر به فرصت‌های بهتر مالی و رفاهی در کشور مقصد دست خواهید یافت.
در صورتی که تمایل دارید شرایط شما برای مهاجرت به کانادا و استرالیا ارزیابی گردد لطفا فرم ارزیابی رایگان را تکمیل بفرمایید و یا با ما تماس حاصل نمایید.